Reunificación de deudas opiniones

En los últimos años, una opción bancaria muy popular es la consolidación de deudas, es decir, fusionar las deudas bancarias en un único préstamo y reducir los importes de las cuotas mensuales

La forma de reunificar deudas es suscribir una nueva hipoteca o ampliar la existente. Combinando todas las deudas en una sola, el plazo de amortización puede ampliarse hasta 35 años, lo que reduce las cuotas mensuales. También es posible combinar deudas con el importe máximo del préstamo o crédito concedido si no hay hipoteca, pero el plazo de amortización será más corto que el anterior porque el crédito no tendrá tanta validez.

Cuando se renueva una hipoteca o se contrata una nueva para la reunificación de deudas, puede haber gastos adicionales por la cancelación de la hipoteca, gastos de cancelación de préstamos y otras deudas, gastos notariales y otros gastos relacionados con la nueva estructura de la hipoteca, impuestos, etc. y hay que tener en cuenta otros gastos adicionales. Además, es habitual que la deuda sea concertada por una entidad financiera como intermediaria y no directamente por el banco, y en este caso hay que añadir al coste los gastos de intermediación del banco.

¿Cuáles son las ventajas de la liquidación de deudas?

Las cuotas mensuales se reducen.

Los tipos de interés suelen ser más bajos que los de los préstamos personales.

Cuando prescribe una deuda de un préstamo personal

Plazos de amortización más largos.

¿Cuáles son los inconvenientes?

Al final de la deuda, pagas más intereses debido al mayor plazo de amortización.

Pagas más tasas (los costes adicionales antes mencionados).

Ante la pregunta de si consolidar o no una deuda, lo mejor es evaluar los costes reales en que se incurre y luego decidir. Consulte con su banco a final de mes, ya que puede resultarles más fácil reorganizar su deuda.

Finiquito fin de obra

Si la cultura financiera es mala o la economía va mal, puedes encontrarte atrapado en una alta montaña de deudas. Y sólo en determinados casos la reunificación de deudas puede ser una solución.

Estefanía González, responsable de Finanzas Personales de Kerristo, explica que "esta opción es adecuada para personas que se encuentran en una situación en la que es casi imposible asumir la deuda que han contraído".

Javier Mezcua, experto financiero de Helpmycash, distingue dos situaciones en las que es recomendable consolidar deudas.

En primer lugar, "los clientes que tienen muchos préstamos corrientes tienen dificultades para llegar a fin de mes y deberían consolidar sus préstamos en uno solo y pagar menos cuotas que si tuvieran que pagar todos los préstamos individualmente."

También se puede ahorrar en intereses "si un cliente tiene varias deudas con tipos de interés muy altos (por ejemplo, tarjetas de crédito) y las agrupa en un préstamo con un tipo de interés más bajo para pagar cuotas más baratas".

Sin embargo, esta operación es compleja y a veces muy costosa, por lo que conlleva riesgos.

Esto se debe a que, además de las comisiones por los nuevos préstamos, "también puede haber comisiones por el reembolso anticipado del préstamo que desea consolidar". Así que hay que calcular y valorar si merece la pena pagar esas tasas", añade Mezcua.

Por lo tanto, la opción de chupar oxígeno y seguir pidiendo dinero prestado nunca debería ser una opción", afirma González.

Guía para una gestión eficaz de la deuda

El primer punto importante es elegir el producto adecuado. La opción más barata es una hipoteca de refinanciación pura, que es más barata que un préstamo y puede contratarse con un banco o una sociedad financiera que la garantice.

González advierte: "No debemos olvidar que hay muchas empresas financieras privadas no reguladas en este sector, lo que aumenta los riesgos de sus actividades."

El plazo también es importante, y hay que tener en cuenta que en muchos casos se ofrecen plazos más largos para mantener las cuotas mensuales lo más bajas posible, pero los plazos más largos implican más intereses.

Por ello, los expertos recomiendan alargar el plazo lo menos posible.

¿Cómo funciona el procedimiento de liquidación de deudas?

Antes de consolidar las deudas, es esencial comparar las ofertas, informarse sobre los precios y descuentos respectivos y elegir la oferta que mejor se adapte a la situación del cliente.

Recuerde que si tiene una hipoteca y el banco accede a refinanciarla con el mismo préstamo, puede ahorrarse parte del coste inicial (aunque es posible que siga teniendo que pagar comisiones de novación porque cambian las condiciones del préstamo original)", apunta González.

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